Назад
Новини

Як вибрати оптимальну інституцію для відкриття рахунку:
різниця між банками та іншими фінансовими інструментами

На початку роботи будь-яка компанія стикається з вибором: де відкрити рахунок для операційної діяльності.
Ключове уточнення: операційна діяльність – це day-to-day розрахунки компанії з клієнтами, підрядниками, працівниками тощо. Це важливо, бо багато банків пропонують відкриття ощадних рахунків, які не передбачають велику кількість транзакцій.

Як же вибрати оптимальну інституцію для відкриття рахунку,

адже ринок переповнений пропозиціями,

в тому числі і такими інструментами як EMI і PSP?

Банк

Банк – це класична установа, яка може приймати гроші на депозитні рахунки, видавати кредити, робити перекази, приймати кошти і т.д.
Усі банки без виключення мають спеціальну ліцензію. Вимоги до її отримання можуть відрізнятися в залежності від країни. Наприклад, для отримання ліцензії потрібен мінімальний уставний капітал, певний склад ради директорів, громадянства кінцевого власника тощо.

Окрім цього існують різні системи страхування вкладів користувачів, наприклад, в США існує Федеральна корпорація із страхування депозитів, яка гарантує вкладникам безпеку і віру в завтрашній день.
Крім того банки дають користувачу можливість прийти до свого менеджера і поговорити за чашкою кави.

У висновку:
• відчуття безпеки грошей, покладених в банк;
• фізичну можливість доторкнутися до установи, в якій зберігаються ваші гроші.

EMI

З іншого ж боку ми маємо EMI (дослівно перекладається як «інститут емітент електронних грошей»), простіше – це установа, що відкриває електронний рахунок, за допомогою якого ви зможете отримувати та переказувати електронні гроші.

Чи це справжні гроші? – Так, це всього лише грошова вартість, яка зберігається в електронному вигляді.

Чи відрізняється чимось електронний рахунок від звичайного? – Ні, абсолютно нічим.

Для того щоб стати EMI, треба також отримати ліцензії. Її умови залежать від країни отримання. Наприклад, в Великобританії попросять, щоб рада директорів складалася переважно з британців, щоб засідання відбувалися у ВБ, щоб був визначений розмір статутного капіталу, який має пропорційно зростати зі збільшенням грошей тощо. Якщо порівняти дозволи, що мають банки і EMI відповідно до ліцензії, то ЕМІ не можуть видавати кредити та відкривати депозитні рахунки.

Також існують інші можливості страхування грошей вкладників ЕМІ, але не у всіх країнах вони є обов’язковими. Наприклад, кошти можуть бути покриті страховим полісом, що підлягає сплаті у випадку, якщо платіжна установа не може виконати свої фінансові зобов’язання.

Як користуватися своїми грошима в ЕМІ?

Виглядає це як інтернет-банкінг: у вас є свій рахунок, доступ до нього ви отримуєте через телефон чи сайт, можете робити виплати, отримувати кошти, формувати звіти і т.д. Ви не можете, наприклад прийти у відділення і відправити готівку.

У висновку:
• ваші гроші знаходяться онлайн, ви можете ними користуватися де і коли завгодно;
• вам не треба спілкуватися з жодною людиною для того, щоб переказати свої кошти;
• швидко, мобільно та у переважній більшості безкоштовно.

PSP

Це взагалі інша система, яка існує окремо від банків чи ЕМІ та суть якої полягає в її інтеграції на ваш сайт чи додаток та зборі оплат з карт користувачів. PSP – це дослівно «постачальник платіжних послуг», який допоможе вам зібрати гроші з користувачів певного сайту чи додатку.

Підключити PSP означає створити мерчант аккаунт, на який вищезгадані гроші і будуть надходити, але довго вони там не знаходяться і їх вже треба буде переказати на банківський рахунок.

Коли і де відкривати рахунки?

Банківські рахунки поділяються на дуже багато типів, але сьогодні поговоримо про два: операційний та ощадний.

Операційний потрібен для того, щоб ви могли вести діяльність, активно розраховуватися та приймати гроші. Такий рахунок немає обмежень за кількістю платежів в місяць. Деякі банки можуть не відкрити рахунок, якщо обіг грошей по ньому в місяць буде менше встановленої суми.

Також питання можуть бути по а) контрагентах, яким ви плануєте відправляти гроші, а саме де зареєстровані, чим займаються, їх сайти тощо; б) підтверджуючих документах (договори, інвойси), звідки та чому будуть приходити гроші на ваш рахунок. Але після відкриття ви зможете розпоряджатися коштами без обмежень, звичайно, окрім законодавчих.

Ощадний – це рахунок, який ви відкриваєте для зберігання грошей. У деяких банках, де відкриваються такі рахунки, вас навіть можуть попросити внести платіж у розмірі 1 млн євро. Кількість транзакцій, яку ви зможете здійснити, суворо обмежена (близько 2-3) і має бути чітке документарне підтвердження до кожної з таких виплат. Суть цього рахунку в тому, щоб ваші кошти зберігалися в надійному банку, як актив.

ЕМІ – це у більшості швидше і зручніше ніж банк, частіше всього використовується для старту роботи компанії, коли треба вже зараз почати приймати гроші. Накопичувати там великі суми та створювати якусь подібність ощадного рахунку не рекомендують навіть самі ЕМІ, бо це за своєю суттю операційні аккаунти для здійснення поточної діяльності, де постійно приходять та йдуть гроші.

На що звертати увагу при виборі

електронних провайдерів?

• ліцензія, країна та умови її видачі. Наприклад, ліцензія Великобританії вважається дуже дорогою та такою, що складно отримати;
• який саме це тип ліцензії (EMI, PSP тощо);
• країна реєстрації головного офісу;
• процедура перевірки вас, як клієнта: відсутність нормальної процедури KYC також наштовхує на питання;
• комісії: занадто низькі так само як і занадто високі мають бути виправдані.

PSP – тут відкрити рахунок ви не зможете, але можете інтегрувати цей інструмент собі на сайт та приймати виплати від користувачів на сайті. Але попередньо переконайтеся, що у вас вже є рахунок куди ці виплати можна потім вивести. Більшість PSP навіть не відкриють вам мерчант аккаунт допоки ви не надасте підтвердження, що у вас є рахунок в банку або в ЕМІ.


Отже, при виборі інструменту для зберігання та використання грошей варто врахувати особливості тих чи інших фінансових установ і підібрати конкретну, яка підійде під цілі та можливості бізнесу.


Старший юрист
Ольга Березіна
Детальніше

Читайте всі новини KROLEVETSKYI and Partners на цій сторінці

Всі новини
Call Now Button